Des décennies de sanctions et une guerre qui les a encore durcies ont poussé les Iraniens vers les changeurs, les intermédiaires, les arrangements privés et la cryptomonnaie. Chaque solution de contournement fait circuler l'argent, et chacune se paie au prix fort.
Publié le 14 octobre 2026 · 09:18 GMT
Des décennies de sanctions internationales ont gravement restreint l'accès de l'Iran au système financier mondial, rendant les paiements transfrontaliers difficiles pour les particuliers comme pour les entreprises. Cette pression n'a fait que s'accentuer pendant la guerre actuelle impliquant les États-Unis et Israël, qui a perturbé les routes commerciales et aggravé l'isolement d'une économie déjà coupée du système bancaire classique.
Ne pouvant compter sur les banques classiques, de nombreux Iraniens se sont tournés vers des circuits alternatifs pour payer des biens et des services à l'étranger : réseaux de changeurs, sociétés intermédiaires, arrangements privés entre particuliers et cryptomonnaie. Chaque solution permet de franchir une partie des restrictions, et chacune comporte ses propres coûts et risques.
Aucune n'offre la sécurité, la fiabilité ni l'efficacité d'un système bancaire qui fonctionne. Les circuits peuvent se gripper, l'argent peut disparaître, et le prix du transfert ne cesse d'augmenter. Et même quand une voie de paiement fonctionne, un second problème demeure : le rial a perdu plus de 10 pour cent face au dollar en un mois, plus de 55 pour cent en un an et près de 90 pour cent en cinq ans.
La solution la plus ancienne est le réseau des changeurs qui opèrent au-delà des frontières. Il s'agit d'un système informel qui met en relation ceux qui ont besoin de monnaie locale en Iran avec ceux qui ont besoin de devises à l'étranger. En équilibrant ces besoins opposés, les transactions peuvent être réglées sans que l'argent ne transite nécessairement directement entre des comptes bancaires iraniens et étrangers. La confiance et la réputation y font le travail des chambres de compensation ailleurs.
Les sociétés intermédiaires offrent un service comparable à celui des changeurs, sur une base plus organisée. En général, un client paie l'intermédiaire en monnaie locale en Iran, tandis que la société ou un partenaire à l'étranger paie le fournisseur en devise convertible, à partir de fonds détenus à l'étranger. La société prend une marge pour avoir comblé l'écart.
Ces deux voies comblent les lacunes de l'accès bancaire, mais toutes deux entraînent frais supplémentaires, coûts de change, délais et complexité accrue. L'effondrement du rial a déjà provoqué un règlement de comptes politique à Téhéran, et chaque point de marge pèse sur des ménages déjà étranglés par la dépréciation et l'inflation.
D'autres Iraniens ne passent par aucune société. Ils recourent à des arrangements privés avec des particuliers, y compris des personnes qu'ils ne connaissent pas personnellement, pour transférer de l'argent au-delà des frontières. Ces accords peuvent offrir une solution pratique quand les circuits formels sont indisponibles, mais ils reposent largement sur la confiance plutôt que sur des garanties exécutoires. Un responsable informatique iranien vivant en Allemagne, identifié sous le seul prénom de Reza, a décrit des transactions où des inconnus doivent se faire confiance sans document juridique ni preuve, et où chaque partie peut se retirer à tout moment en laissant l'autre sans recours.
Les méthodes utilisées, par des sociétés ou des particuliers, sont informelles et loin d'être sûres. Ashkan Bahrami, expert iranien du commerce, a décrit des systèmes informels de change et de transfert exposés à la perte de fonds, à la fraude et à des coûts élevés. Ces réseaux sont aussi vulnérables aux chocs géopolitiques : certains opérant via les pays du Golfe ont été perturbés par la guerre.
Par nature, les flux informels laissent peu de traces écrites, si bien que le volume réel transitant par les changeurs, les intermédiaires et les arrangements privés n'est pas mesuré publiquement et qu'il n'existe aucun décompte officiel fiable. On ne sait pas non plus quelle part Washington qualifierait de contournement des sanctions et quelle part relève de particuliers payant des médicaments, des études, un soutien familial ou un commerce légal. Les données pour tracer cette distinction ne sont pas disponibles.
On ignore combien de réseaux du Golfe ont été perturbés par la guerre, ou s'ils se rétabliront. On ignore si de nouvelles désignations viseront davantage de plateformes ou de portefeuilles, ou jusqu'où iront les coupures d'Internet. Chaque fermeture pousse les utilisateurs vers la solution suivante, à un coût plus élevé.
Pour les Iraniens, il s'agit de la vie quotidienne : payer un fournisseur, recevoir de l'argent de la famille à l'étranger, acheter des biens importés. Quand les circuits s'engorgent, le commerce se grippe et les prix montent. Pour les entreprises importatrices, les difficultés dépassent le paiement : les perturbations liées à la guerre, en particulier après le blocus naval américain, ont compliqué les transports et allongé les délais de livraison.
Arghavan Ghazanfari, directrice générale d'Aron Trading Group, a décrit la perturbation pour les importateurs passant par Shanghai, porte d'entrée majeure des marchandises vers l'Iran. Le transit était de 26 jours ; il s'étire désormais à 102, voire 120 jours, et les clients reconsidèrent l'importation. Selon elle, les routes d'approvisionnement se coupent progressivement.
Pour Washington et ses partenaires, ces réseaux sont la ligne de front de l'application des sanctions : chaque circuit informel est une fuite potentielle, et de nouvelles sanctions restent un instrument de pression actif contre Téhéran. Pour la région entière, les flux passent par les centres financiers du Golfe, les négociants régionaux et les fournisseurs chinois, si bien qu'une perturbation en un point se répercute sur plusieurs économies à la fois.
La cryptomonnaie offrait une autre voie, permettant aux utilisateurs de transférer des richesses sans dépendre des banques classiques. Mais même ces actifs numériques n'ont pas offert d'échappatoire pleinement fiable face aux sanctions. Plus tôt cette année, l'Office of Foreign Assets Control du Trésor américain a sanctionné plusieurs grandes plateformes iraniennes de cryptomonnaie, dont Nobitex, Wallex, Bitpin et Ramzinex.
Alireza Yaghoubi, président du conseil de l'Association FinTech d'Iran, a averti que les transactions en cryptomonnaie sont traçables et que des sanctions ont frappé de nombreux portefeuilles iraniens, qu'ils appartiennent à des particuliers, à la Banque centrale ou à d'autres entités. Ajoutées aux coupures périodiques d'Internet, ces sanctions font de la cryptomonnaie une option incertaine plutôt qu'un refuge sûr.
Le schéma est le même sur les quatre circuits, et c'est le cœur de l'histoire. Chaque solution fonctionne jusqu'à ce qu'elle soit cartographiée, désignée, perturbée ou rendue trop coûteuse, et chaque remplacement coûte plus cher que le précédent. Le système ne s'effondre pas, il se dégrade. La régulation se resserre sur la cryptomonnaie dans le monde entier, ce qui signifie que la voie numérique se rétrécit en même temps que les voies informelles.
Les coûts directs fonctionnent comme une taxe sur chaque paiement transfrontalier : frais, marges, délais et pertes liées à la fraude, payés par les importateurs, les étudiants à l'étranger, les patients et les familles. Avec le temps, cette taxe pousse l'activité vers des intermédiaires plus grands et mieux connectés, et écarte les petits négociants qui ne peuvent absorber un transfert perdu.
Le déficit de confiance creuse le fossé : les accords privés sans documentation récompensent la réputation et les relations, ce qui enracine les réseaux établis et ferme la porte aux nouveaux venus. Si les routes du Golfe restent perturbées et que le blocus persiste, certaines marchandises cesseront tout simplement d'arriver. Le blocus a déjà embrasé des pétroliers dans le détroit d'Ormuz, rappel que la voie maritime elle-même fait désormais partie de la pression.
La chute du rial aggrave tout. Même si les circuits rouvraient demain, le pouvoir d'achat a été vidé : le même transfert achète beaucoup moins qu'il y a un an.
À court terme, peu d'éléments laissent entrevoir un soulagement. Avec la perspective d'une nouvelle escalade et l'incertitude qui pèse sur l'économie du pays, la question pour de nombreux Iraniens n'est pas simplement de savoir comment déplacer l'argent au-delà des frontières, mais combien de temps ils pourront continuer à naviguer dans un système financier de plus en plus restrictif, et à quel prix.
Trois éléments méritent d'être surveillés : l'OFAC désignera-t-il davantage de plateformes ou de portefeuilles, les coupures d'Internet s'aggraveront-elles, et les réseaux du Golfe se rétabliront-ils ? À plus long terme, la variable décisive est diplomatique : toute désescalade rouvrirait les circuits formels plus vite qu'aucune solution de contournement. Pour l'heure, l'économie de contournement est l'économie des paiements transfrontaliers, et ses coûts ne cessent d'augmenter.
Les capitales occidentales lisent ces circuits d'abord comme un problème d'application des sanctions : réseaux informels, intermédiaires et cryptomonnaie sont des voies par lesquelles la pression s'échappe. Les désignations de plateformes iraniennes plus tôt cette année s'inscrivent dans cette lecture : fermer les portes une à une. La même logique traverse le système financier, où une grande banque américaine vient d'être frappée de plus de 1,21 milliard de dollars de pénalités pour des défaillances en matière de blanchiment et de sanctions. La couverture occidentale souligne aussi le coût civil : des gens ordinaires pris entre les restrictions et une monnaie en chute libre.
Lue depuis l'Orient, l'histoire montre que la pression financière redessine la géographie du commerce plutôt que de l'arrêter. Les fournisseurs chinois, les intermédiaires du Golfe et les ports régionaux absorbent les flux que le système bancaire occidental ne veut plus porter, et les délais depuis Shanghai montrent le coût de ce détournement. Pékin et Moscou affirment depuis longtemps que des sanctions générales poussent les économies visées vers des systèmes parallèles. Les réseaux iraniens en sont un exemple concret : l'argent circule toujours, mais par des voies plus longues, plus coûteuses et moins transparentes.
Depuis le Sud global, l'histoire est familière. Des millions de personnes dans des économies sanctionnées ou à court de dollars vivent dans l'écart entre la finance formelle et les besoins quotidiens. Les systèmes informels de transfert de valeur, du type hawala et ses cousins, précèdent les sanctions de plusieurs siècles et fonctionnent sur la confiance au sein de la diaspora. Le cas iranien montre leur résilience et leurs limites : ils maintiennent le commerce en vie quand les banques refusent, mais à un coût élevé, la fraude et les pertes retombant sur ceux qui peuvent le moins les absorber.
Ils utilisent quatre voies principales. Les changeurs mettent en relation ceux qui ont besoin de rials en Iran avec ceux qui ont besoin de devises à l'étranger. Les sociétés intermédiaires prennent la monnaie locale et paient les fournisseurs étrangers à partir de fonds détenus à l'étranger. Les accords privés entre particuliers reposent sur la confiance plutôt que sur des contrats. La cryptomonnaie contourne entièrement les banques. Chaque voie ajoute frais, délais et risques.
Les transactions en cryptomonnaie sont traçables, ce qui expose les utilisateurs à l'application des sanctions. Plus tôt cette année, le Trésor américain a sanctionné plusieurs grandes plateformes iraniennes, dont Nobitex, Wallex, Bitpin et Ramzinex, et des portefeuilles appartenant à des particuliers, à la Banque centrale et à d'autres entités ont aussi été sanctionnés. Les coupures périodiques d'Internet ajoutent une incertitude supplémentaire, faisant de la cryptomonnaie une option peu fiable plutôt qu'un refuge sûr.
Face au dollar américain, le rial a perdu plus de 10 pour cent de sa valeur au cours du dernier mois, plus de 55 pour cent sur un an et près de 90 pour cent sur cinq ans. Cette dépréciation soutenue a fortement érodé le pouvoir d'achat, si bien que même quand les Iraniens trouvent un moyen de payer à l'étranger, ce qu'ils peuvent s'offrir ne cesse de se réduire. Les importateurs ressentent la pression en premier.
Les importateurs font face à un double étau. Les circuits de paiement sont lents, coûteux et peu fiables, tandis que les perturbations de guerre et le blocus naval américain ont compliqué les transports et allongé les délais de livraison. Le transit depuis Shanghai, une porte d'entrée majeure des marchandises expédiées vers l'Iran, est passé de 26 jours à 102, voire 120 jours. Les clients reconsidèrent l'importation, et les routes d'approvisionnement se coupent progressivement.
